Tweede huis kopen met overwaarde van je huidige woning
Het is laat op de avond. De kinderen zijn naar bed of uitgevlogen, je partner zit met een tablet op de bank. Op het scherm staat Funda open met een huis aan zee, een appartement in de stad of een chalet ergens in het groen.
Misschien is er al jaren dat gevoel: het zou fijn zijn om een plek erbij te hebben. Voor jezelf, voor de kinderen, voor later. En ergens in je achterhoofd speelt een rekensom: de hypotheek is laag, de waarde van je huis is flink gestegen. Er zit overwaarde.
Dan schuiven de vragen naar voren:
- Kunnen we een tweede huis kopen met de overwaarde van ons huidige huis?
- Hoeveel ruimte is er echt, als we verder kijken dan de bank alleen?
- Wat betekent dit voor onze plannen om minder te werken, eerder te stoppen, kinderen te helpen of vermogen in de BV op te bouwen?
Je voelt dat het geen simpele “ja of nee”-vraag is. Het gaat niet alleen over bricks, maar over vrijheid, verplichtingen, tijd en familie. Dat is precies het speelveld waar Holistic Banker in werkt.
Waarom denk je aan een tweede woning?
Bij de meeste klanten komt een tweede huis niet uit het niets. Het is vaak de optelsom van een paar dingen:
- Je hebt jarenlang hard gewerkt en het punt bereikt waarop je wíl dat je geld meer doet dan alleen op een rekening staan.
- Je merkt dat je steeds vaker op dezelfde plek terugkomt, in Nederland of daarbuiten. Het voelt logisch om daar een eigen plek te hebben.
- Je denkt vooruit: misschien is dit later een fijne plek om vaker te zijn, of zelfs om naartoe te verhuizen.
- Je wilt kinderen en kleinkinderen een plek geven waar iedereen makkelijk naartoe kan, zonder elke keer alles te hoeven huren.
Tegelijk weet je ook: een tweede huis is geen mok bij de Blokker. Het is een beslissing die lang doorwerkt in je geldstromen, je belasting, je flexibiliteit én je agenda.
Je zoekt dus geen verkooppraatje, maar een eerlijk beeld: past een tweede woning echt in jouw plaatje, of is het vooral een leuk idee op papier?
Wat is “overwaarde” in jouw situatie?
In gesprekken hoor je vaak: “We hebben een flinke overwaarde, dus we kunnen daar iets mee.” Maar overwaarde is geen spaarpot die netjes in een hoekje klaarstaat. Het is het verschil tussen de waarde van je huis en de hypotheek. En dat verschil zit vast in stenen, tot je daar actief iets mee doet.
Je kunt de overwaarde bijvoorbeeld opnemen door je bestaande hypotheek te verhogen, verzilveren door te verkopen en kleiner of anders te gaan wonen, of deels vrijmaken via een aparte lening, als de bank daar ruimte voor ziet.
Op papier lijkt dat simpel. In werkelijkheid schuift er van alles mee:
- Je maandlasten veranderen.
- Je risico neemt toe: meer schuld, meer afhankelijkheid van rente en huizenprijzen.
- Je financiële planning verschuift: later minder buffer, minder ruimte voor andere plannen, of juist meer rendement als je het goed aanpakt.
Daar komt bij: overwaarde is maar één stukje. Je hebt ook vermogen in box 3, in een BV of spaar-BV, misschien een beleggingsportefeuille, pensioenpotten, spaargeld. De vraag is niet: hoeveel overwaarde hebben we? De vraag is: hoe past die overwaarde in het totaal van ons vermogen en onze doelen?
Tweede huis kopen met overwaarde: hoe werkt dat in de praktijk?
Veel mensen starten bij de bank. De bank rekent wat je maximaal kunt lenen op basis van inkomen, rente en bestaande hypotheek. Soms komt daar een verrassend hoog bedrag uit, soms juist minder dan je dacht. Maar wat de bank vindt dat kán, is iets anders dan wat voor jou verstandig is.
Een tweede woning betekent dubbele vaste lasten: hypotheek, belastingen, onderhoud, verzekeringen, vervoer. En extra tijd en aandacht: organiseren, regelen, schoonhouden, afspraken met verhuurpartijen of buren. En een andere fiscale behandeling dan je eigen woning (bijvoorbeeld rondom vermogensheffing en aftrekbaarheid van rente).
Je kunt de overwaarde van je huidige woning gebruiken als hefboom, maar je vergroot daarmee ook de totale schuld die op jullie schouders rust. En dat moet kloppen met dingen als:
- je wens om minder te gaan werken,
- mogelijke zorgkosten later,
- het plan om kinderen of kleinkinderen financieel te steunen,
- risico’s in je onderneming of BV.
Daarom werkt een tweede huis financieren “op gevoel” zelden goed. Je hebt een totaaloverzicht nodig, waarin één vraag centraal staat: blijven we vrij genoeg, ook als er iets tegenvalt?
“We verhuren het tweede huis deels, dan betaalt het zichzelf terug”
Een veelgehoorde gedachte: we verhuren het tweede huis deels, dan betaalt het zichzelf terug. Op papier ziet dat er aantrekkelijk uit: een deel van de tijd geniet je zelf, de rest van de tijd staat de woning op een verhuurplatform.
In de praktijk spelen er echter meer variabelen:
- verhuur is werk: sleuteloverdracht, schoonmaak, onderhoud, vragen van huurders, administratie;
- regelgeving rond verhuur verandert regelmatig en verschilt per gemeente en land;
- je inkomsten zijn niet gegarandeerd, terwijl lasten wel doorlopen;
- inkomsten hebben gevolgen voor belasting, zowel hier als eventueel in het buitenland.
Dat betekent niet dat verhuren geen optie is, maar wél dat het in een plan moet passen. Past dit echt bij je leven, of ben je in gedachten vooral bezig met de idyllische foto en nog niet met de administratie erachter?
Risico’s en valkuilen bij een tweede huis kopen met overwaarde
Alles baseren op vandaag
De rekensom wordt gemaakt op basis van het huidige inkomen, de huidige rente, de huidige energiekosten. Terwijl je eigenlijk moet kijken naar: wat als inkomen daalt, rente stijgt of onderhoud tegenvalt?
Te veel vermogen in stenen
Een tweede huis voelt tastbaar en veilig. Maar als een groot deel van je vermogen in stenen zit, wordt het lastiger om soepel te schakelen bij nieuwe plannen, onverwachte zorg of kansen voor je kinderen. Je hebt dan wel vermogen, maar weinig flexibiliteit.
Geen verbinding met andere doelen
Je wilt een tweede huis, maar ook eerder stoppen, kinderen helpen met een woning, misschien een schenking doen of bedrijfsmatig een stap zetten. Als je elk doel apart bekijkt, lijkt alles net te passen. Als je alles één keer naast elkaar legt, zie je dat niet al die doelen tegelijk kunnen, of dat er duidelijke keuzes nodig zijn.
Aannemen dat het “later wel rechtgetrokken wordt”
Je koopt een tweede huis, helpt één kind mee met de eerste woning, de anderen “komen later nog aan de beurt”. Maar zonder plan en afspraken wordt “later” een onhandige optelsom, die vaak anders uitpakt dan je nu denkt.
Het verschil tussen losse adviezen en een holistisch financieel plan
Als je met deze vraag de markt op gaat, krijg je al snel vier soorten input:
- De bank vertelt wat je maximaal kunt lenen en welke hypotheek daarbij hoort.
- Een makelaar laat je zien wat er te koop is in jouw segment.
- Een vermogensbeheerder heeft wellicht ideeën over wat je met beleggingen kunt doen.
- Een notaris kan iets zeggen over eigendom, huurrechten en eventueel schenken.
Allemaal waardevol, maar elk vanuit een eigen blikveld. Wat vaak mist, is één iemand die met jou aan de keukentafel gaat zitten en zegt:
“Vertel eerst eens hoe je de komende tien, vijftien jaar voor je ziet. Dan leggen we daar je geldstromen, je vermogen en deze wens voor een tweede huis naast.”
Dat is wat een holistische aanpak doet. Niet beginnen bij het product, maar bij jouw leven. Niet alleen deze beslissing, maar alle grote beslissingen in samenhang bekijken.
Financial Life Planning
Gaat uit van jouw ambities en toekomstige levenswensen
Je komt in actie
Traditionele Financiële planning
Gaat uit van je bezit en hoeveel je nodig hebt
Je krijgt kennis en producten
Planner luistert met gevoel en aspiratie
Planner legt de verbinding tussen jouw geld en jouw ideale leven in een concreet en haalbaar
financieel plan
Planner legt de verbinding tussen jouw geld en jouw ideale leven in een concreet en haalbaar
financieel plan
Coaching waar nodig specialisten zorgt voor borging, financiële oplossingen, veiligheid en continuïteit.
Hoe pakt Holistic Banker dit aan?
We starten met een korte, objectieve intake om je vraag te verhelderen. Samen bepalen we welk traject het beste aansluit: EVOKE Life Planning wanneer je eerst betekenis en koers wilt bepalen, of KE (Kennis & Executie) wanneer je vooral behoefte hebt aan de full-fact financiële uitwerking en implementatie.
Het EVOKE model
Geld krijgt pas betekenis als het de brug slaat tussen je geld en je leven, én je ideale gewenste leven. Daarom starten we met jou, niet met producten. We maken eerst zichtbaar wat belangrijk is, in welke volgorde en bouwen daar de financiële strategie omheen.
We gebruiken EVOKE, ontwikkeld door George Kinder, om jouw leven en geld te verbinden. Dit is een gecertificeerde methode door het Kinder Institute of Life Planning, beoefenaars dragen de titel RLP (registred life planner) met trots.
Eerst verken jij, en eventueel, samen met je levenspartner wat er over de volle breedte van het leven toe doet. Vervolgens maak je een concreet actieplan dat borgt dat je de belangrijkste elementen eerst doet. Tenslotte vertalen we dat naar concrete én realistische financiële acties en uitvoering. Zo komt geld én leven in beweging, en creëren we financiële vrijheid en zorgeloosheid. Dat kan niet zonder goed rendement en slimme belastingplanning.
KE (Kennis & Executie)
KE staat voor Kennis & Executie. Deze methode is bedoeld voor situaties waarin je je doelen al helder hebt en vooral de grondige uitwerking en implementatie zoekt. Waar EVO(KE) begint bij betekenis, zorgt KE voor de doorrekening én de realisatie op basis van geld en juridische documenten zoals huwelijk, testament en levenstestament.
Wat we voor je regelen in de Kennis en Executiefase
Het is simpel en doeltreffend, in het Engels heet het full-fact, high-Impact financial planning. Na een korte intake geef je ons al je financiele gegevens in een goed beveiligde data-room. Wij leggen de financiële puzzel en op basis van wat wij daar aantreffen bouwen wij een helicopterview op jouw geld, je vermogen en je inkomen.
Bekend van:
Wat levert dat je op?
Je besluit over een tweede huis wordt geen gok, maar een keuze waar je achter kunt staan.
Je weet of een tweede woning nu past, later past, of beter op de parkeerplaats blijft, hoe ver je kunt gaan met het opnemen van overwaarde zonder jezelf te veel vast te zetten, wat dit betekent voor andere belangrijke wensen: minder werken, kinderen helpen, vermogen in de BV, sparen of beleggen voor later, En hoe je het verhaal rondkrijgt richting je partner en richting de kinderen: waarom je dit doet, en waarom je andere dingen even niet doet.
Je hoofd wordt rustiger. De vraag is niet langer “zullen we het gewoon doen?”, maar: “we hebben verschillende scenario’s gezien, dít is de keuze die bij ons leven past.”
Een tweede huis kopen met overwaarde van je huidige woning wordt dan geen sprong in het duister, maar een bewuste stap in een plan dat klopt, in euro’s én in hoe jij de komende jaren wilt leven.
Wat onze klanten zeggen
Ik ben enorm blij dat ik een traject bij Nadam heb gevolgd. Voor het financiële advies, maar zeker ook om naar het hele plaatje te kijken. Een goed financieel advies staat namelijk pas, als je ook helder hebt wat je wilt in het leven. En Nadam zorgt ervoor dat je op beide punten een heldere visie hebt, waarbij je direct tot implementatie overgaat.
Astrid van der laan
Enige tijd geleden hebben mijn vrouw en ik een traject gevolgd bij de Hollistic Banker, bij Nadam. Niet het volledige programma, maar een uitgebreid financieel advies.
We waren onder de indruk van de kwaliteit van je werk, je zorgvuldigheid, de manier waarop je gesprekken organiseert en voert. Kortom je precisie in het adviestraject. Maar daarom alleen geen testimonial. Waarom dan wel?
Je visie op leven en uiteindelijk geld is uniek en door deze met ons te delen heb je ons als mens rijker gemaakt waarbij en dat mag echt niet vergeten worden, ook de cijfers kloppen.
Nadam, mijn vrouw en ik willen je hartelijk danken en natuurlijk ten zeerste aanbevelen.
Jan Vonk
Oh my, how my life has changed since I started working with Nadam.
In the past six months, I connected to my values and understood what kept me alive. Under Nadam’s professional and super friendly (and fun!) guidance, I developed vision for a next chapter of my life, and took a leap into a next version of myself.
Yes, it has been scary, but also exciting and courageous. Nadam kept me safe, being there for me as a personal coach, financial planner and an incredible source of super prescious contacts via his network. We have to do it on our own, but not alone. Highly recommended!
Magda Haver
Wanneer je zoals wij redelijk “onwetend” bent over financiële planning en mogelijkheden dan ben je bij Nadam aan het juiste adres! Naast dat hij een prettige persoonlijkheid is heeft hij veel kennis van zaken en kan hij je op de juiste manier adviseren. Ook heeft hij onze kids stof tot nadenken gegeven en hen op een leuke en enthousiaste manier weten te “bereiken”. Een waardevolle reis voor ons hele gezin!
Daniele Buur
Nadam was a breath of fresh air. After screening other financial planners and working with others, Nadam were so happy with him and his service. He was personable, sincere, and professional. He listened, made astute observations and takeaways and tailored his advice accordingly, which was clear, kind and do-able. I liked how he saw both my spouse and I as individuals (from the beginning) and as a collective. He really tailored to our needs as non-Dutch speakers. Most of all, his advice and ways of working were empowering so that we can become more financially savvy: but we will come back as needed as it’s a privilege to have an advisor so well-versed and proficient. Thanks Nadam!
Franz Wong
Nadam and I celebrated yesterday that I have just completed my 12 month Life Planning program that Nadam runs in his capacity as “Holistic Banker.” I cannot recommend this program more highly.
Following his program – meeting every month, being coached and mentored, making the changes that we developed together has totally changed my life in such a positive way. Nadam probably wouldn’t describe the program as this, but it felt like my entire life went through an audit or operational review! Every part – house, money, health, family – has all been reviewed, modified and improved. I am in a wonderful state of contentment having worked with Nadam for 12 months.
Jennie Monon
Nadam is een topper in het op een lijn krijgen van partners zodat ze vanuit gemeenschappelijke waardes en verlangens kunnen bouwen aan de toekomst.
Iedereen die zit met vragen over geld kan ik Nadam van harte aanbevelen om te bekijken wat de wensen en behoeftes zijn voor een mooie financiële toekomst.
Sandor Tijhof
Nadam heeft verschillende kwaliteiten. Hij weet inhoudelijk heel goed waar het over gaat en kan je op die manier perfect adviseren. Zijn overstijgende kwaliteit is dat hij je als mens leert kennen en je met zijn uitdagende vragen laat durven dromen. Wanneer je helder hebt wat je echt wilt bereiken, maakt hij met jou een praktisch plan.
Ik heb veel vertrouwen in mijn financiële toekomst sinds ik met hem gewerkt heb.
Laila Pelt
Na tijden twijfelen, nadenken en toch niks doen zijn mijn partner en ik met Nadam aan de slag gegaan om inzicht te krijgen in onze echte (levens)wensen. Het was inzichtgevend voor ons beide en we hebben samen stappen gezet hoe verder. Zonder Nadam’s prettige en deskundige begeleiding waren we niet zover gekomen. Keuzes gemaakt, uitgewerkt en deadlines gesteld en ze zijn ook nog betaalbaar. Top resultaat, geeft rust en overzicht. Ik zou het zo weer doen!
Elvira Hautvast
Lees meer reviews op mijn LinkedIn