Hoe werkt schenken en erven voor stiefkinderen in een samengesteld gezin?
Stiefkinderen en vermogen gaan zelden over alleen geld. Het gaat over rechtvaardigheid, loyaliteit, nieuwe partners, ex-partners en kinderen aan twee kanten. In het dagelijkse leven voelt een stiefkind vaak als “één van de kinderen”. In het recht en bij de Belastingdienst is dat niet vanzelf zo geregeld.
Zonder duidelijk plan kunnen schenkingen en erfenissen uitlopen op scheve gezichten, teleurstelling of onverwachte belasting. Met een doordachte aanpak wordt vermogen een middel om relaties te versterken, niet om oude littekens open te trekken.
Bij Holistic Banker kijken we naar de volle breedte: je gezin, je vermogen, je BV, je fiscale positie en je doelen. We brengen dat samen in één strategie voor schenken en erven – met stiefkinderen volwaardig in beeld.
Waarom zou je stiefkinderen en vermogen nu al willen regelen?
Het is zondagavond. De keuken is opgeruimd, je partner zit op de bank, en jij blijft even aan tafel hangen. In je hoofd malen drie vragen:
- Als mij iets overkomt, wat krijgt mijn partner dan, en wat krijgen de kinderen?
- En hoe zit het met mijn stiefkind? Ik noem hem/haar al jaren “mijn kind”, maar staat dat ergens zwart op wit?
- We hebben al een huis, spaargeld en een BV, hoe verdelen we dat zonder dat het misgaat tussen partner en kinderen?
Los bekeken lijken het vragen voor later. Samen bepalen ze wat er gebeurt met alles wat je hebt opgebouwd.
Mensen gaan vaak uit van hun gevoel: “Ze regelen dat later onderling wel” of “De wet zal dat vast netjes verdelen.” De werkelijkheid is anders: zonder testament erft een stiefkind niets van de stiefouder. Alleen de eigen kinderen en partner komen automatisch aan bod. Dat is precies waarom je stiefkinderen en vermogen niet op goed geluk moet laten lopen.
Wat is een stiefkind juridisch en fiscaal gezien?
In het dagelijkse leven is een stiefkind: het kind van je partner, met wie jij een ouderrol deelt. Juridisch en fiscaal zitten daar lagen onder.
- Erfrecht: zonder testament is een stiefkind géén erfgenaam van de stiefouder. Wil je dat een stiefkind erft, dan moet je dat vastleggen in een testament (bijvoorbeeld als erfgenaam of via een legaat).
- Erfbelasting: als een stiefkind wél als erfgenaam is aangewezen, valt het voor de erfbelasting in dezelfde tariefgroep als een eigen kind, met dezelfde vrijstelling (2025: grofweg €25.000 voor (stief)kinderen).
- Schenkbelasting: voor schenkbelasting geldt dat “kind” ook een stiefkind is. De jaarlijkse vrijstelling ouder → (stief)kind ligt beduidend hoger dan die voor “overige personen” (2025: €6.713 voor (stief)kinderen, €2.690 voor anderen).
Met andere woorden: fiscaal kun je stiefkinderen grotendeels gelijk behandelen als eigen kinderen, maar alleen als je juridisch de juiste stappen zet.
Het verschil tussen niets regelen en wél regelen
In een samengesteld gezin zonder regeling gebeurt ongeveer dit:
- Jij overlijdt.
- Je partner erft volgens de wettelijke verdeling, jouw eigen kinderen krijgen een vordering.
- Het stiefkind dat jij al die jaren als “eigen” hebt behandeld, erft niets van jou.
Pas als jullie bewust een testament maken waarin stiefkinderen als erfgenaam of legataris zijn opgenomen, krijgen ze juridisch een plek. Doe je dat niet, dan regelt de wet het op een manier die vaak niet past bij hoe jullie daadwerkelijk hebben geleefd.
Een holistische aanpak begint daarom niet bij de vraag “hoeveel willen we schenken?” maar bij: wie hoort bij onze kring van zorg, en hoe willen we dat zichtbaar maken in geld én in afspraken?
Stiefkinderen en erven: hoe kun je het vormgeven?
Er zijn grofweg drie manieren om stiefkinderen een plek te geven in je nalatenschap:
Stiefkind benoemen als erfgenaam
Je kunt stiefkinderen in je testament aanwijzen als erfgenaam, eventueel gelijk aan je eigen kinderen. Ze delen dan mee in de nalatenschap, inclusief bescherming en rechten die daarbij horen (zoals de positie binnen een langstlevende regeling).
Stiefkind een legaat nalaten
Je kunt ook kiezen voor een legaat: een vast bedrag of een specifiek bezit (bijvoorbeeld een kunstwerk, een auto, of een deel van het vermogen). Het stiefkind krijgt dan precies wat jij hebt vastgelegd.
Tijdens leven schenken aan stiefkinderen
Schenken tijdens leven maakt je keuzes zichtbaar terwijl je er zelf nog bij bent. Je kunt:
- Jaarlijks bedragen schenken binnen de vrijstelling voor (stief)kinderen,
- Eenmalig grotere bedragen schenken (bijvoorbeeld voor een huis), binnen de verhoogde vrijstellingen en voorwaarden die daarvoor gelden,
- Werken met schenkingen op papier in combinatie met rente en later verrekening.
Hiermee maak je meteen duidelijk hoe je stiefkinderen ziet: als volwaardige ontvangers van je steun, in lijn met je eigen kinderen.
Bekend van:
Waarom stiefkinderen en vermogen zelden los staan van de rest
Zelden gaat het alleen over één schenking of één erfenis. Vaak speelt er meer:
- je hebt een eigen bedrijf of BV,
- er is een huis met overwaarde, soms alleen op naam van één van jullie,
- er zijn kinderen uit eerdere relaties, met eigen verwachtingen,
- misschien een LAT-relatie op latere leeftijd, met gescheiden financiën maar wél verbonden levens,
- oude testamenten of huwelijkse voorwaarden die nooit zijn aangepast aan de nieuwe situatie.
Als je dan alleen een notaris belt voor “een nieuw testament” of “een snelle schenking”, los van de rest, mis je de samenhang. De kans is groot dat de som van al die losse beslissingen later niet voelt als “fair”, of fiscale gaten laat.
Een holistische benadering doet het anders: eerst het gezin en de doelen scherp, daarna de cijfers, dan pas de juridische en fiscale vorm.
Zo werkt een holistische aanpak voor stiefkinderen en vermogen
We starten met een korte, objectieve intake om je vraag te verhelderen. Samen bepalen we welk traject het beste aansluit: EVOKE Life Planning wanneer je eerst betekenis en koers wilt bepalen, of KE (Kennis & Executie) wanneer je vooral behoefte hebt aan de full-fact financiële uitwerking en implementatie.
Het EVOKE model
Geld krijgt pas betekenis als het de brug slaat tussen je geld en je leven, én je ideale gewenste leven. Daarom starten we met jou, niet met producten. We maken eerst zichtbaar wat belangrijk is, in welke volgorde en bouwen daar de financiële strategie omheen.
We gebruiken EVOKE, ontwikkeld door George Kinder, om jouw leven en geld te verbinden. Dit is een gecertificeerde methode door het Kinder Institute of Life Planning, beoefenaars dragen de titel RLP (registred life planner) met trots.
Eerst verken jij, en eventueel, samen met je levenspartner wat er over de volle breedte van het leven toe doet. Vervolgens maak je een concreet actieplan dat borgt dat je de belangrijkste elementen eerst doet. Tenslotte vertalen we dat naar concrete én realistische financiële acties en uitvoering. Zo komt geld én leven in beweging, en creëren we financiële vrijheid en zorgeloosheid. Dat kan niet zonder goed rendement en slimme belastingplanning.
E — Exploration
We onderzoeken wat je drijft; waarden, rollen, verlangens en wat je absoluut wél. Wij helpen jou en je partner ontdekken én voelen wat er toe doet met onze gepatenteerde hulpmiddelen en luistertechniek.
V — Vision
We formuleren je gewenste toekomst zonder beperkingen, en vertalen die naar concrete, tijdgebonden doelen. Zo ontstaat richting die houvast biedt wanneer prioriteiten botsen of onzekerheid om de hoek komt.
O — Obstacles
We maken jouw belemmeringen zichtbaar. Financieel, praktisch en emotioneel. Wij generen de strategie die ervoor zorgt dat je de belangrijkste elementen binnen 2 jaar voelbaar in je leven brengt.
K — Knowledge
Zonder geld stop het leven, ja toch? Met behulp van geavanceerde financiele en fiscale planning bouwen wij de feitenbasis: inkomsten en uitgaven, balans en liquiditeit, buffers, risico’s, fiscale posities, beleggingsbeleid en scenario’s. Alles komt aan bod, ook je hypotheek, samenlevingsovereenkomst, huwelijkse voorwaarden en levenstestamenten. Het plannen van schenken en erven kan een belangrijke rol spelen hierbij. Dit is de analytische kern. Je verdient al snel je geld terug door fiscale tips en rendementsverbetering. Alles wordt begeleid door een gecertificeerd financieel planner FFP/CFP.
E — Execution
We vertalen keuzes naar acties met onafhankelijk productadvies, volgorde, eigenaar en timing. Uitvoering kan door jou, samen, of door ons gecoördineerd met jouw adviseurs. Ons netwerk van professionals van notaris en fiscalist tot opruimcoach en handyman staat jou ter beschikking. Wij doen er álles aan om te zorgen voor beweging en pakken alles op wat nodig is.
Zo ontvang je rust met helderheid, richting dankzij duidelijke prioriteiten en genoeg rendement voor een rijk leven.
KE (Kennis & Executie)
KE staat voor Kennis & Executie. Deze methode is bedoeld voor situaties waarin je je doelen al helder hebt en vooral de grondige uitwerking en implementatie zoekt. Waar EVO(KE) begint bij betekenis, zorgt KE voor de doorrekening én de realisatie op basis van geld en juridische documenten zoals huwelijk, testament en levenstestament.
Wat we voor je regelen in de Kennis en Executiefase
Het is simpel en doeltreffend, in het Engels heet het full-fact, high-Impact financial planning. Na een korte intake geef je ons al je financiele gegevens in een goed beveiligde data-room. Wij leggen de financiële puzzel en op basis van wat wij daar aantreffen bouwen wij een helicopterview op jouw geld, je vermogen en je inkomen.
Onafhankelijkheid is belangrijker dan je denkt
Bij schenken en erven speelt meestal veel vermogen. Dan wil je geen verborgen prikkels of productdruk.
Veel vermogens- en productoplossingen werken met doorlopende kosten. Een procentje te veel per jaar lijkt klein, maar over tientallen jaren kan dat je tientallen procenten van je uiteindelijke vermogen kosten. Dat geldt net zo goed voor dure vermogensbeheerkosten als voor onhandige structuurkeuzes in je BV of nalatenschap.
Holistic Banker werkt volledig onafhankelijk en provisievrij. Geen commissies, geen doorverwijsfees, geen verplichte winkel. Jij betaalt voor analyse, advies en uitvoering. Dat maakt de keuzes zuiver: jouw doelen en jouw gezin zijn het vertrekpunt, niet het product.
Wat levert begeleiding rond stiefkinderen en vermogen op?
Rust in je hoofd, grip op je keuzes en zichtbare voortgang in wat je belangrijk vindt.
Stel dat je helder wilt krijgen of je nu al schenkingen wilt doen aan kinderen én stiefkinderen, tegelijk je partner goed verzorgd kunt achterlaten, én voorkomt dat de fiscus meer pakt dan nodig.
Wij leggen dan eerst alles naast elkaar: vermogen, woningen, BV’s, bestaande schenkingen, testamenten, buffers en toekomstige uitgaven. We maken één overzicht van waar je staat en waar de ruimte zit.
Daarna rekenen we je “wat-als”-vragen door in gewone taal en euro’s: kan het, kan het met aanpassingen, of is het nu niet verstandig? We vertalen dat naar een volgorde van acties, zodat er geen losse voornemens in een la verdwijnen, maar er echt stappen worden gezet.
Je weet wat je wél en níet hoeft te doen, je kunt keuzes uitleggen aan partner en (stief)kinderen en je voorkomt dat er later iemand verrast wordt door een verdeling die anders uitpakt dan je voor ogen had.
Wat onze klanten zeggen
Ik ben enorm blij dat ik een traject bij Nadam heb gevolgd. Voor het financiële advies, maar zeker ook om naar het hele plaatje te kijken. Een goed financieel advies staat namelijk pas, als je ook helder hebt wat je wilt in het leven. En Nadam zorgt ervoor dat je op beide punten een heldere visie hebt, waarbij je direct tot implementatie overgaat.
Astrid van der laan
Enige tijd geleden hebben mijn vrouw en ik een traject gevolgd bij de Hollistic Banker, bij Nadam. Niet het volledige programma, maar een uitgebreid financieel advies.
We waren onder de indruk van de kwaliteit van je werk, je zorgvuldigheid, de manier waarop je gesprekken organiseert en voert. Kortom je precisie in het adviestraject. Maar daarom alleen geen testimonial. Waarom dan wel?
Je visie op leven en uiteindelijk geld is uniek en door deze met ons te delen heb je ons als mens rijker gemaakt waarbij en dat mag echt niet vergeten worden, ook de cijfers kloppen.
Nadam, mijn vrouw en ik willen je hartelijk danken en natuurlijk ten zeerste aanbevelen.
Jan Vonk
Oh my, how my life has changed since I started working with Nadam.
In the past six months, I connected to my values and understood what kept me alive. Under Nadam’s professional and super friendly (and fun!) guidance, I developed vision for a next chapter of my life, and took a leap into a next version of myself.
Yes, it has been scary, but also exciting and courageous. Nadam kept me safe, being there for me as a personal coach, financial planner and an incredible source of super prescious contacts via his network. We have to do it on our own, but not alone. Highly recommended!
Magda Haver
Wanneer je zoals wij redelijk “onwetend” bent over financiële planning en mogelijkheden dan ben je bij Nadam aan het juiste adres! Naast dat hij een prettige persoonlijkheid is heeft hij veel kennis van zaken en kan hij je op de juiste manier adviseren. Ook heeft hij onze kids stof tot nadenken gegeven en hen op een leuke en enthousiaste manier weten te “bereiken”. Een waardevolle reis voor ons hele gezin!
Daniele Buur
Nadam was a breath of fresh air. After screening other financial planners and working with others, Nadam were so happy with him and his service. He was personable, sincere, and professional. He listened, made astute observations and takeaways and tailored his advice accordingly, which was clear, kind and do-able. I liked how he saw both my spouse and I as individuals (from the beginning) and as a collective. He really tailored to our needs as non-Dutch speakers. Most of all, his advice and ways of working were empowering so that we can become more financially savvy: but we will come back as needed as it’s a privilege to have an advisor so well-versed and proficient. Thanks Nadam!
Franz Wong
Nadam and I celebrated yesterday that I have just completed my 12 month Life Planning program that Nadam runs in his capacity as “Holistic Banker.” I cannot recommend this program more highly.
Following his program – meeting every month, being coached and mentored, making the changes that we developed together has totally changed my life in such a positive way. Nadam probably wouldn’t describe the program as this, but it felt like my entire life went through an audit or operational review! Every part – house, money, health, family – has all been reviewed, modified and improved. I am in a wonderful state of contentment having worked with Nadam for 12 months.
Jennie Monon
Nadam is een topper in het op een lijn krijgen van partners zodat ze vanuit gemeenschappelijke waardes en verlangens kunnen bouwen aan de toekomst.
Iedereen die zit met vragen over geld kan ik Nadam van harte aanbevelen om te bekijken wat de wensen en behoeftes zijn voor een mooie financiële toekomst.
Sandor Tijhof
Nadam heeft verschillende kwaliteiten. Hij weet inhoudelijk heel goed waar het over gaat en kan je op die manier perfect adviseren. Zijn overstijgende kwaliteit is dat hij je als mens leert kennen en je met zijn uitdagende vragen laat durven dromen. Wanneer je helder hebt wat je echt wilt bereiken, maakt hij met jou een praktisch plan.
Ik heb veel vertrouwen in mijn financiële toekomst sinds ik met hem gewerkt heb.
Laila Pelt
Na tijden twijfelen, nadenken en toch niks doen zijn mijn partner en ik met Nadam aan de slag gegaan om inzicht te krijgen in onze echte (levens)wensen. Het was inzichtgevend voor ons beide en we hebben samen stappen gezet hoe verder. Zonder Nadam’s prettige en deskundige begeleiding waren we niet zover gekomen. Keuzes gemaakt, uitgewerkt en deadlines gesteld en ze zijn ook nog betaalbaar. Top resultaat, geeft rust en overzicht. Ik zou het zo weer doen!
Elvira Hautvast
Lees meer reviews op mijn LinkedIn