Een scheiding is emotioneel een van de zwaarste periodes in een leven. Je wereld staat op zijn kop, zekerheden vallen weg en de toekomst is ineens een groot vraagteken. Midden in die emotionele rollercoaster moeten er echter zakelijke beslissingen worden genomen die bepalend zijn voor de rest van je leven.
Als financieel adviseur bij scheiding zie ik vaak dat mensen zich focussen op het juridische stuk (de advocaat) of het relationele stuk (de mediator), maar het financiële fundament vergeten. Zeker wanneer er sprake is van vermogen, een eigen bedrijf of complexe pensioenregelingen, is een gespecialiseerd financieel planner geen overbodige luxe, maar pure noodzaak.
Wat doet een financieel adviseur bij een scheiding?
Een advocaat regelt het juridische gevecht en een mediator begeleidt het gesprek. Maar wie rekent uit of jij straks nog in het huis kunt blijven wonen?
Een financieel adviseur of planner brengt de financiële gevolgen van de scheiding in kaart. Ik kijk niet alleen naar de verdeling van de bezittingen nu, maar reken scenario’s door naar de toekomst.
-
Wat wordt mijn besteedbaar inkomen na de scheiding?
-
Is de alimentatie haalbaar voor de betaler en toereikend voor de ontvanger?
-
Wat zijn de fiscale consequenties van het verdelen van de overwaarde?
Kortom: ik vertaal de afspraken uit het echtscheidingsconvenant naar concrete cijfers en koopkrachtplaatjes. Zo teken je niet voor iets waar je later spijt van krijgt.
Waarom is een financieel expert onmisbaar bij complex vermogen?
“We verdelen alles 50/50.” Dat klinkt simpel, maar bij een vermogen tussen de € 500.000 en € 5 miljoen is de praktijk weerbarstig.
Stel: de één krijgt het huis met overwaarde, de ander de spaarrekeningen en de beleggingen. Op papier lijkt de waarde gelijk. Maar stenen kun je niet eten, en over spaargeld betaal je anders belasting dan over een woning. Bovendien zijn er fiscale claims (bijvoorbeeld op pensioen of lijfrente) die de netto waarde flink kunnen beïnvloeden.
Een financieel adviseur bij scheiding kijkt “holistisch”. Ik kijk naar de fiscale haken en ogen (de belastinglatenties) zodat er een eerlijke verdeling ontstaat, niet alleen een gelijke verdeling op papier.
Als DGA of ondernemer in een echtscheiding: Een vak apart
Voor de DGA (Directeur-Grootaandeelhouder) of ondernemer is scheiden topsport. De zaak en privé zijn vaak financieel met elkaar verweven.
-
Waardering: Wat is het bedrijf eigenlijk waard?
-
Continuïteit: Kan de ondernemer de partner uitkopen zonder dat het bedrijf failliet gaat?
-
Pensioen: Vaak zit het pensioen ‘in eigen beheer’ of in de zaak. Hoe verdeel je dat?
Bij Holistic Banker begeleiden we veel ondernemers. Het doel is tweeledig: de continuïteit van de onderneming waarborgen én zorgen dat de ex-partner krijgt waar hij of zij recht op heeft. Hier is de samenwerking tussen de accountant, de jurist en de financieel planner cruciaal.
Wanneer heb je géén financieel planner nodig?
Ik ben graag eerlijk: niet iedereen heeft een uitgebreid financieel plan nodig bij een scheiding.
Is er sprake van een huurwoning, geen noemenswaardig vermogen, geen schulden en zijn jullie beiden in loondienst met een modaal inkomen? Dan volstaat vaak een goede mediator die standaardberekeningen kan maken. De kosten van een gespecialiseerd financieel planner wegen dan wellicht niet op tegen de baten.
Wanneer is inschakelen van een expert een must?
Wanneer wordt het inhuren van een specialist zoals Holistic Banker essentieel? Als je één of meer van de volgende punten herkent:
-
Ondernemerschap: Er is een BV, VOF of eenmanszaak betrokken.
-
Eigen woning met overwaarde: Jullie willen weten of één van beiden er kan blijven wonen (uitkoop).
-
Vermogen: Er is sprake van aanzienlijk spaargeld, beleggingen of vastgoed (> € 500.000).
-
Pensioen: Er zijn complexe pensioenregelingen of er moet pensioenverevening plaatsvinden.
-
Huwelijkse voorwaarden: Er moet een periodiek verrekenbeding worden afgewikkeld (wat vaak jarenlang vergeten is).
In deze gevallen is de financiële puzzel te complex om op een achterkantje van een bierviltje te maken.
Wat kost een financieel adviseur bij scheiding?
De kosten van een scheiding worden vaak als pijnlijk ervaren, maar een financiële fout kost vele malen meer. Wat kost een financieel adviseur bij scheiding?
De tarieven zijn vergelijkbaar met die van advocaten en mediators. Reken op een uurtarief tussen de € 150,- en € 250,-. Bij een scheiding wordt vaak gewerkt op uurbasis, omdat van tevoren lastig in te schatten is hoe lang de onderhandelingen duren. Echter, voor het doorrekenen van specifieke scenario’s (bijv. “Kan ik in het huis blijven wonen?”) kunnen we bij Holistic Banker vaak een vaste prijs afspreken.
Zie deze kosten als een investering in je nieuwe toekomst. Een verkeerde fiscale keuze bij het verdelen van de polis of de woning kan je tienduizenden euro’s aan belasting kosten. Dat verdien je met goed advies direct terug.
Waar moet je op letten bij het kiezen van een adviseur?
Je legt je hele financiële hebben en houden op tafel. Vertrouwen is dus key. Let bij je keuze op de volgende zaken:
-
Specialisatie: Kies iemand met kennis van echtscheidingen (bijvoorbeeld een RFEA-geregistreerd adviseur of FFP-planner met specialisatie scheidingen).
-
Onafhankelijkheid: Wordt de adviseur betaald door jullie of door een bank? Kies altijd voor onafhankelijkheid.
-
Emotie én Ratio: Een goede planner snapt de emoties, maar blijft zakelijk rekenen. Hij of zij moet de ‘bad cop’ durven zijn als wensen financieel onhaalbaar zijn, om teleurstellingen in de toekomst te voorkomen.
-
Integraal advies: Zoek iemand die verder kijkt dan alleen de alimentatieberekening. Het gaat om je vermogen, je pensioen, je huis en je belastingen als één geheel.
Even kennismaken?
Een scheiding markeert het einde van een huwelijk, maar ook het begin van een nieuw financieel leven. Door een financieel adviseur bij scheiding in te schakelen, zorg je dat dat nieuwe leven gebouwd is op een stevig fundament, en niet op drijfzand.
Zitten jij en je (ex-)partner met complexe financiële vraagstukken rondom de scheiding? Of wil je als ondernemer weten waar je aan toe bent? Ik kijk graag met een objectieve blik naar jullie situatie.