Erfenis ontvangen? Zo ga je om met het geld
Je zit aan de eettafel met een envelop van de notaris. Je weet ongeveer wat erin staat: de afwikkeling van de nalatenschap van je ouder, partner of ander familielid. Je maakt hem open, leest de brief en ergens halverwege staat een bedrag.
Een deel van je denkt meteen praktisch: “Oké, dat is handig voor de hypotheek, de kinderen, misschien eindelijk die verbouwing.”
Een ander deel trekt zich terug: dit is geen winst, dit is geld dat er alleen is omdat iemand er níet meer is.
En dan komen de vragen:
- Moet ik aflossen, beleggen, schenken, of eerst niets doen?
- Hoe zit het met belasting, moet ik reserveren?
- Hoe zorg ik dat het eerlijk voelt tussen mij, mijn partner, broers/zussen en (stief)kinderen?
Erfenis ontvangen in geld lijkt op het eerste gezicht eenvoudig: het staat op je rekening. Maar wat je ermee doet, bepaalt soms de volgende tien à twintig jaar van je leven.
Erfenis ontvangen? Het is meer dan een bedrag op je rekening
Er is verdriet, of in ieder geval een gevoel van afsluiting. Een ouder die er niet meer is, een partner, een tante waar je altijd terecht kon. In dezelfde periode waarin je spullen opruimt, foto’s bekijkt en uitvaartzaken regelt, komt er ineens een bedrag in beeld.
Dat geld voelt dubbel. Je hebt het niet “verdiend” in de klassieke zin. Je wilt het niet verkwisten, maar je wilt ook niet dat het tien jaar ongebruikt op een rekening staat terwijl je zelf blijft twijfelen.
Daar tussendoor lopen allerlei andere dingen zoals je eigen leeftijd en plannen rond minder werken of eerder stoppen, een hypotheek die lager zou mogen, kinderen die moeite hebben op de woningmarkt, spaargeld dat stil staat in box 3 of in de BV, en een partner met eigen familie en erfenisgeschiedenis.
Een erfenis komt dus niet in een leeg leven vallen. Het landt in een situatie die al vol is. Precies daarom is “gewoon iets doen” zelden een goed plan.
Eerst de pauzeknop: waarom niet direct beslissen vaak verstandig is
De verleiding is groot om snel iets te bepalen. De bankrekening is hoger dan je gewend bent, en overal zie je mogelijkheden:
- “Dan lossen we nu in één keer de helft van de hypotheek af.”
- “We kopen een tweede woning, dit is hét moment.”
- “We schenken meteen een flink stuk aan de kinderen, dan hebben zij een goede start.”
Het probleem: je beslissingen worden makkelijk gekleurd door twee dingen die op dat moment sterk zijn:
- Emotie – schuldgevoel, dankbaarheid, verdriet, loyaliteit.
- Momentopname – hoe je leven er nú uitziet, je huidige inkomen, je huidige zorgen.
Een paar maanden later ziet je situatie er vaak al anders uit. De eerste rouwgolf zakt wat, praktische dingen zijn geregeld, gesprekken met familie zijn gevoerd. Dán pas wordt duidelijk wat deze erfenis écht voor plek kan krijgen in jouw leven.
Een gezonde reflex is daarom: eerst overzicht, dan keuzes. Even pas op de plaats, juist om niet te eindigen met besluiten waar je over vijf jaar spijt van hebt.
Emoties, familie en geld: wat onder water meeloopt bij een erfenis
Bij een erfenis gaat het zelden alleen over cijfers. Er spelen vaak oude verhalen mee zoals het gevoel dat je “iets goed moet maken”, broers en zussen waarmee de verhoudingen wankel zijn, stiefkinderen of samengesteld gezin, waar verschillen en loyaliteiten door elkaar lopen, en de wens om “in de geest van de overledene” te handelen, zonder precies te weten wat dat betekent.
Misschien voel je druk om geld snel door te geven aan je eigen kinderen, omdat jij het ooit moeilijk had. Of je twijfelt of je partner “mee mag beslissen” over wat jij erft van jouw ouder.
Het helpt enorm als die laag er gewoon mag zijn. Niet doen alsof het er niet toe doet, maar erkennen dat keuzes rondom geërfd geld óók gaan over:
- Rechtvaardigheid,
- Oude patronen in jouw familie,
- Verwachtingen die nooit uitgesproken zijn,
Een goed financieel plan rond een erfenis begint dus niet achter de rekenmachine, maar aan de keukentafel.
De fiscale kant in grote lijnen
Bij een erfenis komt al snel de vraag: “Hoeveel gaat er naar de belasting?”
Afhankelijk van jullie relatie (kind, partner, kleinkind, ander familielid), de hoogte van de erfenis en eerder ontvangen schenkingen gelden verschillende vrijstellingen en tarieven. Daar zijn duidelijke tabellen en regels voor, maar die wijzigen regelmatig en zijn per situatie net weer anders.
Wat je wél nodig hebt, is helderheid op hoofdlijnen:
- Of je erfbelasting moet betalen, en zo ja: ongeveer hoeveel.
- Wanneer die belasting betaald moet zijn (en of dat past in je cashflow).
- Of het zinvol is om bepaalde keuzes in de afwikkeling zo te structureren dat de belastingdruk lager uitvalt.
- Hoe deze erfenis jouw eigen latere nalatenschap en eventuele schenkingsplannen beïnvloedt.
Dat is geen huis-tuin-en-keuken-puzzel. Daar heb je een combinatie nodig van notaris, fiscalist en een planner die het totale plaatje bewaakt. Holistic Banker pakt die regierol: wij zorgen dat de scenario’s en keuzes helder op tafel komen, en schakelen waar nodig met specialisten.
Bekend van:
Wat kun je doen met geërfd geld, en wat vergeet men vaak?
Als je erfenis eenmaal “vrij” op je rekening staat, kom je automatisch uit bij de volgende vraag: wat ga ik ermee doen?
Hypotheek verlagen
Je maandlasten omlaag brengen kan veel rust geven. Zeker als je richting pensioen gaat en minder afhankelijk wilt zijn van een hoog inkomen. De valkuil: alles in stenen stoppen en later spijt hebben dat je weinig vrij vermogen hebt overgehouden.
Sparen als extra buffer
Een flinke reserve achter de hand voelt prettig, zeker als je ondernemer bent of kwetsbare ouders of kinderen hebt. Maar er is een grens: boven een bepaald niveau is extra spaargeld vaak vooral stilstaand geld dat langzaam aan waarde verliest.
Beleggen voor later
Een deel van het geërfde geld kun je gebruiken om je lange termijn te versterken: eerder stoppen, zorg later, kinderen of kleinkinderen helpen op momenten die er toe doen. Dan moet het risico-niveau wel passen bij je leeftijd, horizon en wat je verder al hebt.
Kinderen (en kleinkinderen) helpen
Een erfenis kan een kans zijn om jouw kinderen of kleinkinderen eerder te ondersteunen: bij wonen, studieschulden, ondernemerschap. Dat is mooi, maar roept ook vragen op: hoe zorg je dat het eerlijk voelt, hoe voorkom je dat je jezelf tekortdoet, hoe leg je dingen vast?
Wat vaak vergeten wordt: je hóeft niet alles nu te beslissen. Je mag deels nu kiezen, deels later. Het gaat er niet om dat het geld zo snel mogelijk “geparkeerd” wordt, maar dat het een rol krijgt die past bij jouw leven en familie.
Erfenis met een partner en (stief)kinderen: de onderlinge verdeling
Voor veel mensen is de grootste zorg niet: “doe ik fiscaal wel het slimste”, maar: “komt dit goed uit bij mijn partner en (stief)kinderen?”
Een paar vragen die in gesprekken vaak op tafel komen:
- Hoort deze erfenis “bij mij”, of is het iets van ons samen?
- Hoe kijken mijn kinderen ertegenaan als ik een deel gebruik voor een gezamenlijke wens met mijn nieuwe partner?
- Wat als ik nu al een stuk doorschenk, moet ik dat later nog verrekenen met erfenissen tussen kinderen?
- Hoe voorkom ik dat er later ruzie ontstaat over wie wat gekregen heeft?
Daar is geen standaard antwoord op. Wat helpt, is dat je je eigen positie en wensen helder hebt, in euro’s weet wat er gebeurt als je bepaalde stappen zet, en een verhaal hebt dat je partner en kinderen kunt uitleggen.
Holistic Banker kan met je meekijken welke keuzes passen in je totale vermogen, je testament, eventueel levenstestament en je plannen voor later. Zodat er geen losse beslissingen ontstaan die elkaar later bijten.
Wanneer is het zinvol om met een financieel planner te praten?
Je hoeft niet voor elke kleine erfenis een traject op te tuigen. Maar er zijn situaties waarin het wél veel uitmaakt om dit goed te doordenken. Bijvoorbeeld als:
- De erfenis merkbaar is ten opzichte van wat je al had (een huis, een beleggingsportefeuille, een BV-saldo);
- Je zelf richting pensioen gaat of nadenkt over minder werken;
- Er kinderen en stiefkinderen zijn, en je daar rechtvaardigheid in wilt brengen;
- je al vermogen had in box 3 of in een BV en de belastingkant begint te knellen;
- je tegelijk wilt gaan schenken, aflossen, beleggen en “iets voor jezelf” wilt doen – en voelt dat niet alles tegelijk kan.
Een holistische planner kijkt dan niet alleen naar deze erfenis, maar plaatst hem in jouw levensfase, jouw doelen, jouw bestaande vermogen, en jouw gezin.
Hoe werken wij als financieel planner rondom een erfenis?
Bij Holistic Banker beginnen we altijd bij jou, niet bij het geld. We nemen de tijd om te horen van wie je erft en wat dat met je doet, welke plannen al door je hoofd schieten (aflossen, minder werken, huis kopen, schenken), en welke zorgen je hebt: richting partner, kinderen, belasting, eigen toekomst.
Daarna brengen we de feiten samen. Zoals de hoogte en samenstelling van de erfenis, je huidige vermogen (privé, BV, eventuele tweede woning), je inkomen nu en straks, en bestaande afspraken in testament, levenstestament, huwelijkse voorwaarden, schenkingen.
Vervolgens rekenen we verschillende routes door:
- Wat als je vooral aflost,
- Wat als je vooral belegt voor later,
- Wat als je een deel rustig parkeert, een deel inzet voor kinderen, en een deel voor jezelf,
- Wat als je je werktempo aanpast omdat deze erfenis extra ruimte geeft.
Je krijgt geen stapel adviezen die los op elkaar liggen, maar één plan waarin jouw doelen, deze erfenis en je bestaande geldstromen op elkaar aansluiten. Zo kun je besluiten wat je wél en juist níet met het geërfde geld wilt doen, en weet je waarom.
Wat levert dat je op?
In plaats van een vaag gevoel van “we moeten hier iets mee” ontstaat er helderheid:
- Je weet welk deel je rustig kunt gebruiken om je leven nu comfortabeler te maken,
- Je weet welk deel beter blijft staan voor later,
- Je weet wat je verantwoord aan kinderen of kleinkinderen kunt doorgeven,
- Je kunt jouw keuzes uitleggen aan partner, broers/zussen en kinderen, omdat je het doordacht hebt.
Een erfenis ontvangen in geld voelt dan minder als een last en meer als een verantwoordelijkheid die je serieus neemt. Niet door alles dicht te timmeren, maar door een lijn te kiezen die past bij jouw leven en bij de persoon van wie je dit geld hebt gekregen.
Wat onze klanten zeggen
Ik ben enorm blij dat ik een traject bij Nadam heb gevolgd. Voor het financiële advies, maar zeker ook om naar het hele plaatje te kijken. Een goed financieel advies staat namelijk pas, als je ook helder hebt wat je wilt in het leven. En Nadam zorgt ervoor dat je op beide punten een heldere visie hebt, waarbij je direct tot implementatie overgaat.
Astrid van der laan
Enige tijd geleden hebben mijn vrouw en ik een traject gevolgd bij de Hollistic Banker, bij Nadam. Niet het volledige programma, maar een uitgebreid financieel advies.
We waren onder de indruk van de kwaliteit van je werk, je zorgvuldigheid, de manier waarop je gesprekken organiseert en voert. Kortom je precisie in het adviestraject. Maar daarom alleen geen testimonial. Waarom dan wel?
Je visie op leven en uiteindelijk geld is uniek en door deze met ons te delen heb je ons als mens rijker gemaakt waarbij en dat mag echt niet vergeten worden, ook de cijfers kloppen.
Nadam, mijn vrouw en ik willen je hartelijk danken en natuurlijk ten zeerste aanbevelen.
Jan Vonk
Oh my, how my life has changed since I started working with Nadam.
In the past six months, I connected to my values and understood what kept me alive. Under Nadam’s professional and super friendly (and fun!) guidance, I developed vision for a next chapter of my life, and took a leap into a next version of myself.
Yes, it has been scary, but also exciting and courageous. Nadam kept me safe, being there for me as a personal coach, financial planner and an incredible source of super prescious contacts via his network. We have to do it on our own, but not alone. Highly recommended!
Magda Haver
Wanneer je zoals wij redelijk “onwetend” bent over financiële planning en mogelijkheden dan ben je bij Nadam aan het juiste adres! Naast dat hij een prettige persoonlijkheid is heeft hij veel kennis van zaken en kan hij je op de juiste manier adviseren. Ook heeft hij onze kids stof tot nadenken gegeven en hen op een leuke en enthousiaste manier weten te “bereiken”. Een waardevolle reis voor ons hele gezin!
Daniele Buur
Nadam was a breath of fresh air. After screening other financial planners and working with others, Nadam were so happy with him and his service. He was personable, sincere, and professional. He listened, made astute observations and takeaways and tailored his advice accordingly, which was clear, kind and do-able. I liked how he saw both my spouse and I as individuals (from the beginning) and as a collective. He really tailored to our needs as non-Dutch speakers. Most of all, his advice and ways of working were empowering so that we can become more financially savvy: but we will come back as needed as it’s a privilege to have an advisor so well-versed and proficient. Thanks Nadam!
Franz Wong
Nadam and I celebrated yesterday that I have just completed my 12 month Life Planning program that Nadam runs in his capacity as “Holistic Banker.” I cannot recommend this program more highly.
Following his program – meeting every month, being coached and mentored, making the changes that we developed together has totally changed my life in such a positive way. Nadam probably wouldn’t describe the program as this, but it felt like my entire life went through an audit or operational review! Every part – house, money, health, family – has all been reviewed, modified and improved. I am in a wonderful state of contentment having worked with Nadam for 12 months.
Jennie Monon
Nadam is een topper in het op een lijn krijgen van partners zodat ze vanuit gemeenschappelijke waardes en verlangens kunnen bouwen aan de toekomst.
Iedereen die zit met vragen over geld kan ik Nadam van harte aanbevelen om te bekijken wat de wensen en behoeftes zijn voor een mooie financiële toekomst.
Sandor Tijhof
Nadam heeft verschillende kwaliteiten. Hij weet inhoudelijk heel goed waar het over gaat en kan je op die manier perfect adviseren. Zijn overstijgende kwaliteit is dat hij je als mens leert kennen en je met zijn uitdagende vragen laat durven dromen. Wanneer je helder hebt wat je echt wilt bereiken, maakt hij met jou een praktisch plan.
Ik heb veel vertrouwen in mijn financiële toekomst sinds ik met hem gewerkt heb.
Laila Pelt
Na tijden twijfelen, nadenken en toch niks doen zijn mijn partner en ik met Nadam aan de slag gegaan om inzicht te krijgen in onze echte (levens)wensen. Het was inzichtgevend voor ons beide en we hebben samen stappen gezet hoe verder. Zonder Nadam’s prettige en deskundige begeleiding waren we niet zover gekomen. Keuzes gemaakt, uitgewerkt en deadlines gesteld en ze zijn ook nog betaalbaar. Top resultaat, geeft rust en overzicht. Ik zou het zo weer doen!
Elvira Hautvast
Lees meer reviews op mijn LinkedIn