Erfenis beleggen: eerst een ‘splurge’, dan rust, dan rendement
Wanneer je overweegt om een erfenis te beleggen, draait het zelden om “zo snel mogelijk winst”. Het gaat om rust. Rust ontstaat als je snapt wat er is, wat er kan, en wat er niet hoeft.
Neem deze casus. Annemijn is bijna veertig alleenstaand. Ze krijgt binnenkort €150.000 uit de verkoop van een huis en ongeveer €100.000 euro uit een erfenis.
- haar baan zit al een tijdje dwars
- haar relatie van 15 jaar is net uit, huis is dus verkocht, huurt nu en is even klaar met kopen
Zij wil iets slims doen, maar haar buik voelt onrustig. Zij wil vooral geen domme dingen doen. Zij heeft nooit zoveel geld tot haar beschikking gehad. Ze denkt aan beleggen, maar hoort ook stemmen om haar heen: “zet het vast”, “koop vastgoed”, “doe vooral niks”. Intussen groeit er een nieuwe wens. Ze wil uit die sector waar ze nu zit. Later minder werken, maar ook nu vrijer leven. Dat kan alleen als ze de juiste keuzes maakt op dit moment.
Geld is geld
Het geld zelf is kleurloos en abstract, maar wat Annemijn erbij voelt raakt aan veiligheid, vrijheid, (zelf)waardering, eerlijkheid. Zonder geld redt een mens het niet. Daarom is het logisch dat er emoties meespelen.
Gelddissociatie leidt tot stilstand bij erfenissen: Wat doet een erfenis met je keuzes en gevoel
Hoe maak je een erfenis een sleutel zodat jij deuren opent die eerder dicht zaten. Hoe voorkom je dat het aanvoelt als een zwaar gewicht. Annemijn denkt van alles: “ik móét hier iets goeds mee doen.” En juist dat “moeten” maakt onrustig. Het gevolg: Annemijn loopt het risico dat het geld even wordt geparkeerd. Het besluit wordt even uitgesteld. Dat ‘even’ verandert in jaren en juist die inertie zorgt voor verlies en gelddissociatie.
De meest gemaakte fouten die ik zie zij de slow motion car crash, de salami, het vriendenorakelpanel:
- Slowmotion car crash, niets doen, inflatie eet je vermogen vanzelf op
- De salamitactiek, elk jaar een vakantie, auto, of andere grote uitgave en na vijf tot tien jaar is het ….op
- Het vriendenorakelpanel: Iedereen om je heen gevraagd en ongevraagd als financieel adviseur bestempelen. Je wordt er tureluur van en merkt dat hun strategie niet de jouwe is.
Wat dan wel? Doe de Vijf-procent- Splurge, kalibreer en spreek een stink-deadline af.
- De 5%-splurge, koop iets wat je jezelf nog niet gegund hebt. Mijn laatste splurge was bij de verkoop van mijn woning. We zijn uit eten geweest, superrandom op een werkdag naar een verrassend restaurant, daarvoor ben ik de Beijekorf in gelopen en voor alle gezinsleden een lekker luchtje gekocht en voor mijn vrouw Chanel. En we gaan de grootste suite in het nieuwe Efteling hotel boeken. Dit zijn dingen die wij normaal niet zouden doen. Voor mijzelf heb ik een retreat geboek en de helft van een auto gekocht. Totale uitgaven circa € 10.000, opbrengst woning € 175.000. Een Splurge is geen spijtgevend bedrag, doe maximaal 5% van het vrijgekomen bedrag.
- Kalibreer, zorg dat je tot rust bent gekomen. Zet het geld even op een spaarrekening, kijk ernaar, zie en voel wat dit met je doet. Het is uiteindelijk maar geld.
- Spreek een deadline af met jezelf en schrijf deze in je agenda. Als het geld dan nog geen duidelijke bestemming heeft, dan gaat het stinken. Je hebt echt advies nodig van een professional.
Hoe kies je een goede adviseur?
- Onafhankelijk: Een goede adviseur verkoopt geen producten en heeft dus geen belang bij de uitkomst van jouw keuze in financiële producten.
- Financieel of levensoriënterend? Weet je wat je wilt en ervaar je flow? Dan is de financiële route voor jou, anders is life planning de juiste keuze, gevold door een financieel plan. Dus Financial life planning.
- Accreditaties: Een goede adviseur is aangesloten bij de FFP/CFP of praktiserend fiscalist. Een goede Life planner is Registred Life planner, doorlopend geaccrediteerd door het Kinder Instituteof Life Planning.
Hier komt het verschil tussen de twee productlijnen van de Holistic Banker naar voren. Financial Life Planning gaat over leven én geld. High Impact full fact financial planning richt zich op geld en structuur. In de praktijk werkt de combinatie sterk, omdat het grote dromen toelaat en tegelijk nuchter blijft.
De holistische banking specialist kan zonder belangen adviseren, want er wordt niets verkocht. Daardoor kunnen de “rode vlaggen” ook echt benoemd worden. Bijvoorbeeld wanneer iemand te snel in één vastgoedobject wil stappen. Of wanneer een “vriend” een gegarandeerd rendement belooft. Of wanneer iemand alles in één keer wil beleggen zonder buffer. Het doel is niet om risico uit te bannen, maar om risico bewust te kiezen. Dan wordt het gevoel rustiger, en komt er ruimte voor verstandige stappen.
Beleggen met een erfenis: slim starten met een holistisch plan
Doe de buffer test
De meeste mensen zoals jij hebben veel te veel financiële buffer. Er zijn diverse sites waar je je buffer kunt berekenen, Nibud is er eentje van. Neem van mij aan dat je niet meer dan € 50.000 op je rekening moet aanhouden. Mijn adviesbuffer is € 14.500. Okay, ik rond dat naar boven af naar €25.000. De rest wordt geïnvesteerd en belegd.
Als iemand besluit dat de erfenis beleggen hierbij past, is een initiële start belangrijk. Niet omdat timing alles bepaalt, maar omdat structuur het verschil maakt. Een holistisch plan begint met een paar heldere ankers. Wat is de gewenste levensrichting? Welke doelen horen daarbij? En wat moet er vandaag al geregeld zijn zodat er later geen stress ontstaat? Daarna kijkt de specialist naar de feiten. Hoe ziet het vermogen eruit? Zit het in vastgoed, cash, aandelen, of in een BV? Is er sprake van fiscaal partnerschap? En wat betekent box 3 in deze situatie, zonder iemand te overladen met jargon?
Saai
Vervolgens komt de strategie. Vaak blijkt dat “alles of niets” niet nodig is. Wanneer jenachts wakker ligt, dan klopt het plan niet. Het mooie is: eenvoud wint vaak. Lage kosten, breed spreiden, en consequent blijven. Dat klinkt misschien saai, maar saai is vaak precies wat rust geeft.
De volgende generatie
Als het vermogen langer meegaat dan jouw leven, dan ligt er een vraag hoe je dit wilt overdragen, tijdens of na je leven?
Bent je bekend met de grote vermogensvershuiving?
De grote vermogensverschuiving (The Great Wealth Transfer) leest als een krantenkop. Maar, het is in de nabije toekomst gewoon realiteit. De komende jaren gaat er enorm veel vermogen van ouders naar kinderen. Het komt er dus, het grote genieten, of de grote verkramping. Jij mag kiezen!
Veelgestelde vragen over erfenis beleggen
Wanneer is het verstandig om een erfenis te beleggen?
Als er eerst rust en overzicht is. Houd een buffer voor plannen binnen 1–3 jaar. Pas daarna krijgt beleggen een plek die klopt bij je doelen en je gevoel. Geen haast: eerst kiezen, dan uitvoeren.
Hoe voorkomt iemand stress als de beurs daalt?
Door risico te kiezen dat je écht aankunt. Spreid breed, houd kosten laag en werk met een duidelijke horizon. Eventueel stap je gefaseerd in. Als je plan klopt, hoef je niet te reageren op ruis.
Moet je meteen alles beleggen, of eerst wachten?
Meestal werkt “alles in één keer” niet het prettigst. Veel mensen voelen meer rust met een buffer en een gefaseerde instap. Zo blijft er ruimte voor nieuwe plannen én voorkom je dat één slecht moment je vertrouwen breekt. Het plan bepaalt het tempo.